Советы по планирование семейного бюджета. Как правильно спланировать семейный бюджет на месяц

В определенный момент жизни в каждой семье возникает вопрос, как планировать семейный бюджет и как экономить. Некоторые семьи, получая приличную зарплату, очень много тратят и не экономят, в результате им не хватает денежных средств до следующей зарплаты. Но есть семьи, которые получают не так много, но у них на все хватает, а все это происходит, потому что такие семьи правильно распределяют семейный бюджет и умеют экономить.

Семейный бюджет и варианты его ведения:

1. Общий. Бюджет состоит из доходов обоих супругов, и распоряжаться им может каждый из них.

2. Частичный. То есть, получая заработную плату супруги в общую копилку откладывают определенную сумму или определенный процент, который пойдет на хозяйственные расходы, а остальная часть находится в распоряжении супругов. Такой бюджет с точки зрения психологии является самым лучшим.

3. Раздельные доходы и раздельные расходы. В этом случае общего кошелька нет, супруги сами выбирают, за что будет платить, один за продукты и электроэнергию, другой за коммунальные и транспортные расходы.

4. Женский — семейный бюджет находится под управлением жены.

5. Мужской — бюджетом полностью управляет муж.

Как правильно вести бюджет семьи

До получения зарплаты составьте план расходов, которые обязательно нужно выполнить, из этого будет наглядно видно каковы нужды семьи.

Соотнесите получаемые доходы и расходы. Если доходы превышают расходы можно подумать о покупки чего-то нового.

При распределение доходов необходимо учитывать желания и мужа, и жены, и детей.

Не упрекайте супруга, в том, что он тратит слишком много денег, это может привести к ссорам, скрытию доходов и заначкам. Тратьте деньги на личные нужды по очереди, один месяц учитывайте потребности жены, другой мужа.

Как распорядиться семейным бюджетом не только правильно, но и экономно

В независимости от того сколько зарабатывает человек, если он не умеет экономно расходовать полученные деньги, то и жить в достатке не получится. В вопросах экономии обычно хорошо разбираются малообеспеченные люди и состоятельные, которые прошли большой путь и стали рационально использовать получаемую заработную плату.

Начните откладывать деньги на черный день. Сравните свои доходы и расходы. Записывайте все в блокнот, а потом сравнивайте, возможно, от чего-то можно отказаться. В заметках делайте обязательные затраты и второстепенные, и через небольшой промежуток времени, можно посмотреть и выявить хватает ли средств для удовлетворения потребностей семьи. Чтобы начать копить деньги, и жить под средством того что имеет человек, доходы обязательно должны превышать расходы.

Покупать следует только то, что действительно необходимо, а не то что увидели, понравилось, купили, а дальше вещь пылится в шкафу.

С каждой зарплаты пополняйте свою заначку или копилку денежными средствами, чтобы при форс-мажорных обстоятельствах не нужно было идти и брать кредит, а можно было бы воспользоваться собственными денежными средствами.

Старайтесь не влезать в долги и не брать кредиты. Когда человек постоянно берет кредиты, займы или деньги в долг он привыкает к этому, и начинает жить в долг, так протекает вся его жизнь, при этом никакого душевного спокойствия можно не ждать. Жить нужно тем, что имеешь, а покупать то, на что хватает собственных денежных средств. Да, бывают ситуации, когда без кредита не обойтись, тогда конечно стоит брать кредит, но в остальных случаях лучше от этого не дешевого удовольствия отказаться.

Хороший вариант экономии это покупать товары со скидками или с использованием дисконтной карты. И не нужно стесняться, если есть возможность купить товар за меньшую стоимость, то пользуйтесь ею, ведь это поможет сэкономить бюджет семьи. Есть и такие люди, которым скидки и акции идут не на пользу, люди начинают все скупать подряд, нужное или ненужное, для них это не имеет значение, главное купить. И опять человек забывает, зачем пришел в магазин и накупил много всего лишнего, и потратил больше денежных средств, чем следовало.

Покупая товары, попробуйте поторговаться. Особенно часто это удается сделать, если покупать товар на рынках, в таких местах стоит цель — большие продажи и чуть-чуть снизить стоимость товары для таких продавцов реальность.

Если появляются денежные средства, не храните их дома, для этого есть банки, там деньги не потеряются и сохранятся в полном объеме, а у человека будет меньше соблазнов. Так же деньги могут приносить дополнительные доход, для это их можно вложить в прибыльное дело или открыть вклад в банке.

Не надо повторять за соседями или друзьями, люди покупают вещи в силу своих возможностей, у кого-то она есть, у кого-то ее нет, и если денег не так много, не надо покупать такой же дорогой телефон, как у соседа.

Перед походом в магазин делайте список, и берите денег столько, сколько хотите потратить, всю зарплату не надо брать, а то траты могут возрасти.

Получая небольшую зарплату можно жить не хуже других, главное запомнить, что вещи необходимо покупать, если они действительно нужны, и жить нужно тем, что имеешь.

Дневник инвестора: «Думай и богатей»

Капиталист

Приветствую вас, мои дорогие постоянные читатели и вновь подписавшиеся. Мы с вами говорим о серьезных вещах – финансах, инвестициях и бизнесе. А на вещи насущные как всегда попросту не хватает времени. Поэтому сегодня я решил затронуть весьма актуальную для каждого тему – как спланировать семейный бюджет.

Азы бюджетирования

Итак, семейные финансы в целом не слишком-то отличаются от государственных или финансов предприятия. У каждой семьи есть ежемесячные поступления (зарплата её членов, финансовая помощь родственников, кредиты, аренда от сдачи жилья, проценты по депозитам, и прочее) и расходная часть – затраты на продукты питания, содержание хозяйства, коммунальные платежи, проценты по кредитам и прочее.

Как и в случае с государственным бюджетом – доходы и расходы не всегда совпадают во времени, поэтому важно понимать, когда может возникнуть финансовая дыра. Для этого советую все запланированные доходы и расходы занести в соответствующую таблицу. Рассмотрим на примере.

Назовём нашу модель – бюджет Петровых на следующий месяц и запишем все предположительные денежные поступления и расходы среднестатистической российской семьи из 3 человек. Мне, допустим, легче представить бюджет в виде бухгалтерского баланса. Но, возможно, вы найдёте свой уникальный формат.

Как видим, доходы на 14 тыс. превосходят расходы семьи, то есть эти деньги можно откладывать или инвестировать. С другой стороны у семьи есть кредит и если снять все сбережения и добавить месячные доходы – то Петровы могли бы его закрыть. Но в этом нет особого экономического смысла, так как семье месяц нужно как-то жить.

Если продолжить бюджет на год, то появятся еще дополнительные статьи расходов, например, на отпуск, на покупку новой мебели или техники, текущий ремонт квартиры или машины и прочее. Но не столь важны сами суммы, а то, как не растратить потенциальные сбережения, а приумножить их. Об этом поговорим далее.

Анализ и планирование

Конечно же, не у каждой семьи есть возможность откладывать не то, что 14, а даже 5 тыс. руб. в месяц. Иногда, напротив, есть необходимость совершить срочную покупку (сносились зимние сапоги, причем сразу у всей семьи), а до зарплаты, как до луны. В таком случае у меня есть несколько советов:

• Проанализируйте свои расходы, возможно где-то можно ужаться и высвободить немного средств
• Более тщательно планируйте будущие покупки, всегда закладывайте на вещи первой необходимости чуть больше того, что планируете потратить
• Обратитесь за помощью. Возможно, вы можете претендовать на субсидию от государства, льготный кредит от банка или ваши родственники или знакомые могут одолжить часть денег. Не стесняйтесь спрашивать и говорить о своих возможностях – например, что заработаете в следующем месяце столько-то и отдадите 5-ую часть долга плюс 10%. Это всё равно будет выгоднее, чем взять потребительский кредит
• Используйте популярный приём планирования семейного бюджета с помощью 5 конвертов

На просторах интернета можно встретить много вариаций на тему – с 4, 5 или 7 конвертами, и производных – метод «кувшинов» (JARS budgeting), метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting, 60%) и др. Но суть сводится к следующему – для каждой значимой группе расходов нужно взять отдельный конверт, написать название статьи и сумму. Это могут быть расходы на питание, одежду и обувь, лекарства, бензин, коммунальные услуги, развлечения, сбережения и т.п.

Все доходы за месяц распределяются по этим конвертам и когда нужно совершить покупку – деньги берутся только из соответствующего конверта.

Если деньги в одном из конвертов закончились, то нельзя их заимствовать из другого. Можно на следующий месяц и отказаться, например, от части развлечений или покупки дорогой парфюмерии.

Если же закончились деньги в конверте «Питание» (всякое бывает), придется их позаимствовать из другого менее важного конверта. Деньги, которые остались в конвертах в конце месяца, можно отложить в накопления или потратить на развлечения, в зависимости от ваших приоритетов и целей.

• Инвестируйте. Откладывайте хоть по тысяче, но каждый месяц, и не просто под подушку. Деньги должны работать. Если вы инвестируете их хотя бы под 8% годовых, то через 10 лет у вас будет на счету 120 тыс. плюс 73 тыс. процентов. А если откладывать не по тысяче, а по 5 – посчитайте сами в качестве домашнего задания

Учет и автоматизация

Существует множество программ и приложений для учета и автоматизации ведения семейного бюджета. О некоторых из них я уже . На русском языке метод конвертов реализован только в онлайн сервисе «4 конверта» от трейдерской конторы Tradernet (www.4konverta.com). Он позволяет планировать доходы и расходы, формулировать финансовые цели и вести их учёт.

Также могу отметить наиболее популярные приложения для ведения «домашней бухгалтерии» — AndroMoney, Expense Manager, «Семейный бюджет», и «Домашняя бухгалтерия» . Кроме того, можно всегда создать незамысловатую , которая будет наиболее точно отображать именно ваши финансы. Если вам интересно, как это сделать – пишите через форму обратной связи или в комментариях под статьей. И я обязательно вам отвечу и помогу создать собственную форму бюджета. Не забудьте подписаться на обновления моего блога. До новых встреч!

P.S. Лично я использую для бюджета несколько «реальных конвертов» и конечно же свой любимый CoinKeeper.

Хотите научиться правильно распоряжаться семейным бюджетом? Читайте нашу статью.

Для благополучия семьи в финансовом плане необходимо с самого начала выбрать наиболее подходящую модель планирования бюджета. Без этого, ни о каком успехе и финансовой независимости не может быть и речи. Даже большие заработки при неграмотном планировании и неправильной трате денег, не являются гарантией того, что дохода хватит на все потребности. Поэтому важно построить бюджет семьи таким образом, чтобы деньги тратились рационально.

Роль семейного бюджета

Роль семейного бюджета заключается:

• в осуществлении контроля над финансовым состоянием семьи
• достижении определенных целей, для осуществления которых необходимы денежные вложения
• исключении ненужных трат
• планировании расходов
• поддержании финансовой дисциплины
• повышении благосостояния семьи

Составляющими семейного бюджета являются доходы членов семьи.

В классической семье, состоящей из 3 человек (двое родителей, ребенок), он формируется из доходов 2 работающих, а распределяется по 4 основным направлениям:

• на обеспечение семьи
• на личные расходы мужа
• расходы жены
• содержание детей

Возможны и отклонения: работает только 1 человек, в семье нет детей. Тогда 1 из пунктов исключается, но 3 остаются стабильно.

Виды семейного бюджета

Семейный бюджет можно разделить на 3 вида:

• совместный
• раздельный или независимый
• смешанный, долевой или солидарный

Совместный и раздельный семейный бюджет

У нас традиционно используется перовая категория семейного бюджета. Работающие члены семьи объединяют свои доходы и из этой общей суммы берут деньги на все возникающие расходы. В последнее время тенденция несколько изменилась. Все чаще встречаются семьи, использующие независимый или солидарный тип бюджетов.

Зарабатывает деньги и распоряжается ими не всегда одно и то же лицо. По этому признаку совместный бюджет делится на 4 подвида:

1. В семье зарабатывают двое и совместно распределяют расходы
2. Зарабатывает только 1 из членов семьи, но распределяют бюджет двое
3. Бюджет состоит из доходов двух человек, но распоряжается им один
4. Один человек приносит деньги в семью и 1 их распределяет, причем распорядителем является необязательно тот, кто зарабатывает

Преимущества совместного бюджета

Такое ведение хозяйства имеет свои преимущества:

1. Нет тайн по поводу финансового состояния семьи. Все знают, сколько можно потратить до следующего поступления средств
2. Удобно копить на крупные покупки или создавать запас
3. Формируются более тесные, доверительные отношений

Недостатки

В семьях, выбравших совместный способ ведения бюджета, не исключением являются и проблемы, возникающие на этом фоне:

1. Если заработки сильно отличаются, может появиться недовольство по поводу распределения расходов
2. Когда финансами распоряжаются двое, то иногда трудно принять общее решение
3. Нет возможности накопить внушительную сумму самостоятельно, чтобы потратить ее на подарок супругу

Кроме перечисленного, существует возможность, что тот, кто зарабатывает меньше, не будет стремиться к увеличению своих личных доходов, если его потребности вполне удовлетворяются из общей кассы.

Раздельный бюджет

• В этом случае бюджетом распоряжаются каждый по своему усмотрению, при этом финансово не зависят друг от друга. Такая модель характерна для западных стран. Решение об оплате как семейных, так и личных расходов принимается каждым самостоятельно по обстоятельствам. О расходах большого размера они могут договориться
• Преимуществом такого бюджета является то, что нет повода для ссор, касающихся финансовых вопросов. Кроме того исходя из своих доходов, каждый тратит на себя столько, сколько нужно
• Уровень доходов, при этом должен быть значительным, но даже в этом случае, если деньги тратить неразумно, то делать большие покупки вряд ли получится. Опять же расходы на детей, на содержание дома. Здесь тоже благодатная почва для разногласий
• Совсем не будет оснований для споров вокруг финансового вопроса, если доходы обоих стабильны и не особо ограничены в размерах. При бессистемном подходе расходы только увеличиваются

Долевой или смешанный бюджет

Этот вид бюджета представляет собой комбинацию двух первых. При этом супруги для общесемейных расходов выделяют какую-то часть денег, а оставшиеся тратят на свои нужды. Доля, каждого, как правило, оговаривается заранее.

Такой тип является промежуточным звеном между совместным и раздельным бюджетами. Людям, у которых на содержании находятся родители, дети из предыдущей семьи, родственники, смешанный бюджет подходит больше других.

Рациональный семейный бюджет. Как сэкономить бюджет семьи?

Рациональным называют бюджет, в котором расходная часть не превышает доходную. Достигается такое равновесие только путем планирования. Существуют определенные правила планирования, из которых можно выделить 3 основные:

1. Точно знать, сколько денег поступает в семью. Сделать это просто, достаточно взять блокнот и ручку и выполнить несложные подсчеты чистой прибыли каждого члена семьи
2. Как можно точнее определить ежемесячные расходы. Обычно они подразделяются на обязательные и необязательные. В первую группу входят платежи за коммунальные услуги, погашение кредитов. Во вторую: покупка одежды и других товаров, оплата ремонта и заправки авто, приобретение продуктов
3. Правильно распорядиться оставшимися финансами - приобрести что-нибудь, позволяющее получать дополнительные средства в перспективе или положить в банк

В случае если баланс между доходом и расходом получается отрицательным, придется отказаться от чего-то. Обязательные платежи на то и обязательные, что их нельзя просрочивать в любом случае, иначе появятся негативные последствия.

Статьи расходов семейного бюджета

1. Пересматривать придется необязательную часть расходов. Начните с крупных покупок, запланированных на текущий месяц. Подумайте, существует ли возможность отложить их
2. Для начала следует составить перечень всех необходимых расходов, определив порядок расположения каждого действия или вещи с точки зрения важности. В самом конце располагаются названия вещей, покупка которых не является обязательной
3. Если стоит выбор между приобретением электродуховки по стоимости равнозначным сумме, выделяемой на недельное питание, то однозначно приоритетнее второе. На духовку можно собрать постепенно, складывая суммы, оставшиеся в конце месяца. Иначе потратив сразу весь доход на духовку, вы обнаружите, что вам просто нечего в нее поставить, ведь на продукты денег как раз и не осталось
4. На непредвиденных расходах можно сэкономить, если не покупать новые вещи необдуманно. Когда выходит со строя стиральная машина или пылесос, попробуйте сдать их в ремонт - этот вариант наиболее рациональный
5. Подсчитайте, какую сумму необходимо оставить на покупку продуктов, особенно дорогостоящих. Проверено, что лучше делать закупки на период от недели и больше, вместо того, чтобы каждый день пополнять запасы. В идеале, вообще, не заходить в супермаркет пока не закончится то, что предназначалось использовать за неделю или две
6. Расходы на одежду хотя и относятся к второстепенным, но избежать их никак не получится - дети растут, сами мы набираем или сбрасываем вес, что-то выходит из моды

Как правильно вести семейный бюджет?

• приобретайте предметы гардероба только необходимые
• посещайте распродажи
• пользуйтесь купонами и скидками
• интересуйтесь ценами потому, что в торговых точках со скидками они могут быть выше, чем в других магазинах

Выделяйте деньги на отдых, развлечения. Ничего так не сплачивает семью, как беззаботное время, проведенное вместе.


Как распланировать семейный бюджет в кризис?

Откладывайте хоть совсем понемногу, но регулярно на всякий непредвиденный случай. Во все времена, а особенно в кризис, нельзя быть полностью уверенным в завтрашнем дне, но в ваших силах сделать его немного легче, если будут какие-то резервы.

Видео: Как экономить деньги?

Генератором идей по улучшению быта и благосостояния в большинстве семей является женщина. Иногда они очень увлекаются экономией, отказывают себе во многом, а до следующей зарплаты денег все равно не остается. Поэтому стоит прислушаться к советам по поводу того, как рационально совершать покупки в супермаркете и экономить средства в других ситуациях:

1. Список составьте заранее и берите с полок только то, что в нем значится. Как раз импульсивные покупки оказываются ненужными
2. Чаще покупайте в интернет-магазинах, многие вещи там дешевле.
3. Не берите с собой большую сумму
4. Старайтесь покупать продукты, которые долго хранятся, а также средства бытовой химии не в розницу, а оптом - большими упаковками. Сразу это обойдется в большую сумму, но в итоге окажется дешевле
5. Не тратьте деньги мимоходом сами и приучите к этому остальных членов семьи. Даже ежедневное приобретение таких мелочей, как журналы, соки, чипсы, семечки, разорительны для семейного бюджета
6. Обязательно пересчитывайте сдачу и общую сумму в кошельке. Без точного знания о количестве имеющихся при себе средств, не получится тратить их обдуманно
7. Если вы или другие члены семьи посещают клубы, спортивные залы, кружки, то выгоднее покупать абонемент на год. В этом случае стоимость отдельного занятия сократится в 4-5 раз. Записывайтесь в группу, это намного экономней, чем индивидуальные занятия
8. Замените все лампочки на энергосберегающие. Они дороже, но служат дольше, а расход электроэнергии уменьшается до 5 раз
9. При покупке холодильника, выбирайте класс А. Установите его подальше от нагревательных приборов, чтобы потреблял меньше электроэнергии
10. Если на кухне электрическая плита, следите за чистотой и исправностью конфорок, иначе расход электричества возрастет раза в 2. Не допускайте перегрева, выключая периодически плиту минут на 12
11. Правильная эксплуатация бытовой техники также влияет на экономию денег. Даже если взять за правило при использовании утюга вначале гладить вещи, требующие небольшой температуры, а затем температуру увеличить и прогладить остальные, то экономия будет ощутительной
12. Установите счетчики на воду и газ. Следите, что нигде не капало

Отнеситесь ответственно к планированию семейного бюджете. Действуйте согласованно в одном направлении, и вы избежите большинства проблем как финансовых, так и в плане построения крепкой семьи, где отношения построены на доверии.

Очень важно после получения зарплаты не медлить с погашением обязательных платежей. Ведь неоплата кредита или квартплаты может повлечь за собой штрафы и пени, а значит - приведет к увеличению расходов в следующем месяце. Быстро избавиться от "обязаловки" поможет интернет-банкинг. В этом случае на личный e-mail или на специальную страницу в Интернете приходят счета, для оплаты которых нужно лишь нажать несколько кнопок.

Сложнее с уплатой налогов. До 3 мая 2011 года следует занести или отправить по почте в налоговую инспекцию заполненную налоговую декларацию. После этого, если были инвестиции на фондовом рынке, в драгметаллы или получались доходы не по месту работы (не от налоговых агентов), придется уплатить налог на доходы в размере 15%. Платить налог придется и тем, кто получал наследство или дорогие подарки, выигрывал какие-либо призы в лотерею.

Шаг третий: долой дефицит

Думаем, что не нужно объяснять, насколько опасен дефицит семейного бюджета. Если он есть, следует сокращать расходы семьи по максимуму, чтобы прекратить жить в долг. А вот "решать проблему" с помощью кредиток или кредитов наличными явно не стоит. В этом случае долги будут накапливаться, а проценты по ним - расти. Банкротство в этом случае - дело времени.

План выхода из личного финансового кризиса должен включать в себя четкий анализ того, что именно приводит к перерасходу средств (например, неумеренная тяга к ресторанам или брендовым вещам), поэтапное уменьшение этих трат, а также четкий курс на погашение ранее взятых обязательств (кредитов, долгов знакомым или родственникам). Иногда для подготовки такого плана даже стоит прибегнуть к услугам финансовых консультантов.

Если причиной дефицита бюджета стал взятый в докризисное время кредит, который теперь приходится оплачивать по повышенному курсу, необходимо встретиться с банкирами и обсудить ситуацию. Возможно, банк пойдет на реструктуризацию займа (продление срока, изменение системы погашения), которая поможет уменьшить кредитную нагрузку.

Однако злоупотреблять поблажками банкиров не стоит. Схемы реструктуризации хороши как временные меры, если использовать их длительное время, это может привести к большей итоговой переплате банку.

Шаг четвертый: откладываем деньги

Часть зарплаты, которая остается после всех расписанных расходов, можно и отложить. Для начала можно открыть "гибкий" вклад в банке, на которой стоит отчислять деньги на случай непредвиденных расходов (с этого вклада деньги можно снять в любой момент и при этом на остаток начисляется 2-4% годовых в гривне). Размер откладываемой суммы каждая семья определяет для себя сама. Это может быть 5-10% доходов, а может и меньше. К примеру, если у семьи уже имеется медицинская страховка или страховка жизни, отчисления на "гибкий" вклад могут быть ближе к 5%.

Если есть сомнения в том, что удастся придерживаться намеченного графика трат, то на непредвиденные расходы можно зарезервировать сумму, которой ранее не хватало для того, чтобы "дотянуть" до зарплаты.
В случае, если планируются дорогостоящие поездки в отпуск, придется заранее начинать откладывать на них деньги. Сумму можно рассчитать, исходя из ожидаемых отпускных трат. Для этих целей более удобны короткие вклады с пополнением на срок 3-6 месяцев в той валюте, в которой планируется покупать турпакет и оплачивать расходы за рубежом. Получить по такому вкладу можно до 5-10% годовых в гривне и 2-5% в валюте.

Шаг пятый: выполняем бюджет

Обычно самые большие сложности связаны не столько с составлением, сколько с выполнением личного бюджета. Сложно удержаться, например, в рамках намеченного плана покупок в магазинах - слишком велик соблазн прихватить с полки что-то еще. Но психологи утверждают: неуклонное выполнение семейного бюджета - это дело самомотивации и привычки.

Если четко осознавать, что экономишь не просто так, а для достижения серьезных целей, делать это гораздо проще. Более того, появляется уверенность в завтрашнем дне и развивается чувство ответственности. Весьма помогает в этом случае периодическая проверка баланса счета со сбережениями или составление графика роста накоплений в программе для ведения домашней бухгалтерии.

Но если контролировать себя или "вторую половину" сложно, можно воспользоваться "правилом лимитов". Например, завести три-четыре платежные карты (для шопинга, развлечений, оплаты обязательных платежей и пр.) и пополнять их строго на определенную сумму. Кстати, в этом случае гораздо проще контролировать сам процесс трат: можно каждый месяц брать в банке выписку по счетам и анализировать, на что именно уходят деньги.

Есть еще один способ - без использования карт: "пять конвертов". Его суть состоит в том, что деньги "на жизнь" раскладываются в пять реальных или воображаемых конвертов. В течение каждой календарной недели тратится содержимое одного из них. В пятый конверт откладываются деньги на обязательные ежемесячные траты и на "лишнюю" неделю (мы же помним, что в месяце обычно не четыре, а четыре с половиной недели).

Не исключено, что поначалу, семья будет по привычке допускать перерасход по картам и "конвертам", а потому будет вынуждена прибегать к кредиткам или "гибким" вкладам. Но привычка "не тратить больше намеченного" закрепляется обычно всего за несколько месяцев. В дальнейшем выполнение бюджета превратится в обыденное дело, траты начнут уменьшаться, а сбережения - напротив, расти.

Как выработать привычку к выполнению семейного бюджета

1. Конкретизировать план расходов по основным статьям.
2. В начале месяца разложить деньги по «конвертам» – в соответствии с планом расходов.
3. Ограничить расходы содержимым соответствующих конвертов.
4. Вовремя вносить обязательные платежи.
5. Формировать сбережения на непредвиденные расходы.
6. Откладывать деньги для достижения намеченных целей.

Светлана Шневская, начальник кредитного департамента "Укринбанка":

Прежде всего, нужно помнить, что банк, конечно, проверяет кредитоспособность заемщика, но целью этой процедуры является оценка возможности вернуть кредит с процентами, что не имеет ничего общего с составлением сбалансированного семейного бюджета. Чтобы банковский кредит был максимально комфортным, ежемесячные выплаты не должны превышать 30% общих доходов семьи за месяц, в идеале - не более 10%. Поскольку сумма ежемесячного платежа напрямую зависит от срока предоставления кредита, определив приемлемый размер ежемесячного взноса, можно выбрать необходимый срок кредитования. И, конечно же, планируя оформление кредита, следует учитывать только постоянные доходы. При таком подходе к планированию бюджета выплата кредита не будет обременительной.

Резюме: В оздоровлении семейного бюджета три основных шага: планирование, соблюдение бюджета и еще раз его соблюдение.

Так устроена жизнь, что даже самая счастливая пара рано или поздно сталкивается с проблемами, вызванными нехваткой денежных средств. Неумение правильно распределять собственный бюджет, невозможность обеспечить достойный уровень жизнь себе и детям провоцирует больше скандалов, чем разбросанные по дому вещи. Да и многие мужчины очень внимательно следят за своими избранницами, не желая, чтобы они неразумно тратили деньги. Чтобы избежать многих проблем в личной жизни, достаточно научиться планировать бюджет .

Прежде всего, выпишите на отдельном листке все расходы, без которых Ваша семья не может обойтись в течение месяца. Этот список станет первой группой расходов. Во вторую группу добавьте те, которые необходимы для того, чтобы все члены семьи чувствовали себя комфортно. А в третьей укажите покупки, о которых давно мечтаете, но пока не можете осуществить. Распределите их, начиная с самых важных и заканчивая теми, которые можно осуществить через несколько лет.

Теперь напишите список семейных доходов и сравните полученную сумму с суммой жизненно необходимых расходов. Оптимальным результатом станет тот, в котором доходы превысят расходы первой группы. Получившийся положительный остаток сравните с суммой, получившейся после суммирования расходов, входящих во вторую группу. Если снова получился положительный остаток, Вас можно поздравить и посоветовать распределить данный остаток на 2 неравные части. Одну часть направьте на реализацию расходов из 3-ей группы, которые помогут увеличить благосостояние семьи и помочь приобрести какую-то крупную покупку, а вот оставшуюся небольшую вторую часть отложите, чтобы со временем собрать то количество денег, которое необходимо для осуществления заветной мечты любого из членов семьи, в том числе и Вашу. Даже если, кажется, что вряд ли получится собрать нужную сумму денег с такой незначительной части оставшихся денежных средств, не стоит забывать о силе веры.

Уже то, что Вы сделали первый шаг для осуществления мечты, поможет поверить в то, что это реально, а жизнь преподнесет возможности, которые помогут исполнить заветное желание. Откладывая деньги не на «черный день», а на исполнение самых сокровенных и необычных желаний, Вы начинаете ощущать в глубине души веру в то, что всё получится. А вера творит чудеса, где есть вера, там всегда есть исполнение самых заветных желаний.

Сложнее обстоит дело, когда полученных доходов хватает только на самые необходимые вещи. Но в этом случае, еще более важным становится правильно спланированный семейный бюджет. Для облегчения ситуации стоит пересмотреть траты, которые относятся к необходимым расходам. Иногда то, без чего кажется нельзя обойтись, можно заменить чем-то более доступным, уменьшив нагрузку на семейный бюджет. Чтобы разобраться от каких расходов Вы можете отказаться, а что является необходимым, в течение нескольких месяцев записывайте все траты в блокнот, подводя итог каждую неделю. Также в начале месяца определите, что Вам необходимо приобрести в течение следующего месяца обязательно, а что во вторую очередь. В последующие месяцы сравнивайте список совершенных покупок с теми, которые были запланированы. Отдельно выпишите спонтанные покупки, которые не были запланированы и сразу же оцените, можно ли было без них обойтись. Чаще всего к таким покупкам относятся ещё одна пара туфель или блузок, канцелярские принадлежности, красивая безделушка. Поэтому, пока Ваш семейный бюджет не увеличится, постарайтесь в следующий раз строго следовать составленному заранее плану покупок. Для того, чтобы тратить деньги на менее нужные вещи, придется постараться увеличить доходы, но не стоит сразу же увеличивать и расходы, а лучше направить большую часть денег на сбережения.

Как правильно планировать семейный бюджет

• Обязательно договоритесь со своим мужем о том, как Вы собираетесь вести семейный бюджет. Это позволит избежать любых разногласий, связанных с деньгами и их неправильным расходованием в будущем. Вы можете выбрать один из вариантов ведения бюджета: совместный, раздельный и частично совместный, предполагающий, что каждый из Вас выделяет определенную сумму на общие расходы, а оставшиеся деньги тратит на собственные нужды.
• При определении доходов учитывайте только те, которые поступают регулярно. К ним относится зарплата, доход от вкладов в банках, сдача в аренду жилья, постоянная подработка, пособия, пенсия, если вместе с молодой семьей проживает и старшее поколение. Точно подсчитанный доход не даст ошибиться в расчетах и позволит вовремя скорректировать будущие расходы, которые, как известно, растут с ростом доходов. К обязательным расходам относятся расходы на питание всех членов семьи, включая домашних питомцев, коммунальные услуги, интернет и мобильные телефоны, предметы гигиены, кредитные обязательства, расходы на одежду и семейный отдых, хобби всех членов семьи. Рассчитайте суммы, необходимые для каждого пункта семейных расходов.
• Получив деньги, распределите их по нескольким конвертам, каждый из которых посвятите определенной группе расходов: питанию, обязательным платежам, отдыху, одежде. Старайтесь сразу же оплачивать коммунальные услуги и платежи по кредитам, чтобы избавиться от соблазна потратить эти деньги на другие цели. Также не используйте деньги на продукты для других целей.
• Привыкнув распределять средства и окончательно сформировав ежемесячный бюджет, заведите конверт, в который откладывайте по 7% от совокупных доходов. Эти деньги станут Вашей финансовой подушкой безопасности. Старайтесь их не тратить, постоянно откладывая и увеличивая отложенную сумму. Они понадобятся не просто для решения неожиданно возникших проблем, но и для ощущения стабильности в неспокойном мире. Нельзя предусмотреть всё в жизни, никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств, потери работы, её поиска, необходимости начать собственное дело или огромного желания совершить путешествие. Поэтому собранные деньги послужат базой, чтобы осуществить задуманное.

• Не помешает завести и конверт, куда стоит откладывать деньги на крупные покупки, определив их первоочередность и необходимую для этого сумму. Если нужно, к собранной части можно добавить деньги, сложенные в резервном конверте, но только в том случае, если это действительно очень важно и не терпит отлагательств.
• Решив воспользоваться услугами банков, чтобы взять кредит, помните о нескольких важных советов, которые дают психологи и финансисты, сумма кредитной нагрузки на семейный бюджет не должна превышать 25%, увеличение нагрузки способно спровоцировать возникновение стресса и эмоционального напряжения. Поэтому пользуйтесь кредитами очень аккуратно, особенно учитывая, что в странах бывшего СНГ кредитные средства очень дорогие, и банки стремятся ввести своих клиентов в заблуждение относительно реальной суммы переплаты. Поэтому будьте внимательны и прежде, чем взять кредит, изучите предложения нескольких банков сразу, чтобы выбрать наиболее приемлемый. При наличии возможности проконсультируйтесь с юристом по поводу кредитного договора, который предлагает заключить банк, а также изучите отзывы о банке в Интернете. Принимая решение, ориентируйтесь на постоянный доход и ситуацию на мировом финансовом рынке, чтобы не пострадать в случае надвигающегося финансового кризиса, взяв кредит, особенно в иностранной валюте.
• Отдельно стоит упомянуть о такой статье расходов, как благотворительность. Каждый сам для себя определяет её важность, но в любом случае моральное воспитание подрастающего поколения, ощущение своей важности и нужности для тех, кто не может о себе позаботиться сам, станет прекрасным стимулом, чтобы внести благотворительные взносы в список обязательных расходов. Достаточно необременительную часть от доходов направлять в благотворительные организации, занимающиеся помощью детским домам или домам престарелых, больным детям или бездомным животным, чтобы сделать этот мир добрее ко всем в нем живущим.

Фото: как планировать семейный бюджет

И не сосчитать, сколько любящих пар рассталось из-за проблем с деньгами. Да и за обычными претензиями чаще всего скрывается именно глухое раздражение по отношению к мужчине, который не может обеспечить любимую женщину, или к женщине, не умеющей тратить семейные деньги. Если Вы не хотите остаться одной, а наоборот, превратить семейную жизнь в сказку, учитесь планировать бюджет.